Страхование работников на случай болезни весьма недешево, а сам бизнес, по словам директора департамента страхования по случаю болезни СК «Евразия» Жанымгуль Сарсембаевой, малоприбыльный. Связано это с постоянным повышением стоимости медикаментов, лекарств, медицинских услуг, с одной стороны, и частыми обращениями застрахованных в клиники - с другой. Среднее соотношение страховых выплат к премиям по рынку в целом составляет 71,6%.
Разумеется, самая большая доля рынка у структур, аффилированных с крупными компаниями, сотрудники которых в основном и пользуются их услугами. В остальных случаях выбор того или иного страховщика, как правило, осуществляется, исходя из личных связей руководителей, а не на основании каких-либо показателей или перечня услуг.
В то же время, отмечает Сарсембаева, добровольное медицинское страхование (ДМС) постепенно становится в Казахстане атрибутом престижа и достатка. Если раньше соответствующими услугами пользовались преимущественно иностранные компании, то с каждым годом к ним прибегает все больше отечественных.
Примечательно, что из более чем 10 страховых компаний, к которым Forbes Kazakhstan обратился с вопросами на тему ДМС, прокомментировать ситуацию на рынке согласилась лишь представитель одной. Вероятно, дело как в той самой низкоприбыльности, так и в том, что из 34 страховых компаний активно данным направлением занимается только половина, у остальных оно существует «для галочки», поскольку объемы уж очень невелики даже для Казахстана.
Мы идем своим путем
Между тем в развитых странах число застрахованных граждан приближается к показателю 80-90%. К примеру, в США сейчас проводится реформа медстрахования - под личным патронажем Барака Обамы. Прозванная в народе Obamacare, она приведет к тому, что ежемесячная страховка в среднем будет обходиться американцу в $400, а с учетом всех льгот эту сумму можно будет вовсе снизить до $100. Главным принципом реформы, которая начала реализовываться с 1 января 2014, является то, что, если годовой доход семьи составляет менее $94 тыс., в дело вступает федеральная программа субсидирования, значительно снижающая стоимость полиса. В целом в США, по данным ВОЗ за 2011, на здравоохранение из бюджета расходуется сумма равная 17,9% ВВП, тогда как в Казахстане (за тот же период) - всего 3,9%, или $534 млн.
В Германии система построена несколько иначе. Если человек имеет доход менее 40 тыс. евро в год, то автоматически попадает под программу обязательного медицинского страхования, которая содержит в себе минимальный набор услуг. В случае же если доход больше названной суммы, он может прибегнуть к добровольному медицинскому страхованию с расширенным списком услуг, который можно варьировать.
Сарсембаева считает, что Казахстану следует «выстраивать собственную модель страхования», а не копировать чей-то опыт. Солидарен с ней и вице-министр здравоохранения Эрик Байжунусов, который заявил, что сравнение с этими странами не слишком удачная идея. «Важно помнить, что в западных государствах никогда не было бесплатной медицины, - говорит он. - У нас же наоборот - никогда не было платной». Именно по этой причине, утверждает чиновник, вместо того чтобы идти по западному пути развития, когда за все надо платить - иначе останешься без лечения, наше правительство стремится вкладывать средства в пользу бесплатной медицины и таким образом нивелировать отсутствие системы обязательного медицинского страхования. «Управление здравоохранением чисто экономическими методами чревато непредсказуемыми последствиями, и нигде слепое копирование чужого опыта не способно принести столько вреда», - подчеркивает вице-министр.
Насчет вреда с ним можно согласиться. Ведь понятно, что в Казахстане добровольную медстраховку в текущих экономических условиях могут себе позволить немногие. Можно вспомнить, что опыт действия системы обязательного медицинского страхования у Казахстана имеется. Правда, получился он недолгим и плачевным. Еще в 1995 соответствующим указом президента страны был учрежден Фонд обязательного медицинского страхования. Но, как и во многих других случаях, благая идея была погребена воровством и коррупцией. Глава ФОМС Талапкер Иманбаев, присвоив деньги, бежал за границу. Сумма нанесенного ущерба согласно решению суда составила 907 млн тенге ($7,5 млн). После скандала фонд спешно прикрыли.
Работодатели отвечать за здоровье согласны
Подойти к решению проблемы с другой стороны - путем страхования работников работодателями - возможный выход из сложившейся ситуации. Однако в рамках действующего законодательства этого сделать нельзя, поскольку данный вид страхования добровольный.
Компания HeadHunter провела специально для Forbes Kazakhstan опрос на данную тему среди работодателей и соискателей вакансий. Как отмечает и.о. директора по маркетингу Асель Беженова, отечественные компании в целом уделяют все больше внимания обеспечению благоприятных условий труда для персонала. «В ходе исследования всего треть (31%) руководителей указали, что не предусматривают социального пакета для работников. При этом большинство (76%) считают, что работодатель должен нести ответственность за здоровье своего сотрудника, и признают необходимость обязательного медицинского страхования. Среди соискателей придерживающихся аналогичного мнения, конечно, подавляющее большинство - 92%», - констатировала она.
«Примечательно, что почти в половине компаний (46%) из тех, где действует медстраховка, она является обязательной. Качеством получаемых медицинских услуг довольны 46% работников», - указывает Беженова.
Разумеется, обязать предпринимателей страховать своих сотрудников можно только законодательно. Однако, с учетом того что в последнее время те или иные обременения с государственных плеч на плечи бизнеса перекладываются уж слишком часто, а также принимая во внимание недавние события в финансовом секторе, вряд ли такое решение будет принято в ближайшем будущем. Тем не менее, как сообщили в Министерстве здравоохранения, к середине текущего года там планируют разработать проект системы обязательного медицинского страхования.